Alles wat je moet weten over

Het toetsinkomen is het inkomen dat een geldverstrekker gebruikt om te bepalen hoeveel je maximaal kunt lenen voor een hypotheek. Het is dus niet altijd hetzelfde als je bruto jaarsalaris, maar een “gecorrigeerd” inkomen dat past binnen de leennormen.

Wat is toetsinkomen precies?

Het toetsinkomen is het inkomen dat wordt meegenomen in de berekening van je maximale hypotheek.

Daarbij wordt gekeken naar:

• de stabiliteit van je inkomen
• de soort inkomsten
• de zekerheid dat het inkomen in de toekomst blijft

Het toetsinkomen is dus de basis voor je leencapaciteit.

Wat telt mee als toetsinkomen?

Afhankelijk van je situatie kan het bestaan uit:

• vast salaris
• vakantiegeld
• 13e maand
• vaste toeslagen
• partnerinkomen
• gemiddelde winst uit onderneming
• pensioeninkomen

Wat telt vaak niet (of deels mee)?

Niet alles wordt altijd volledig meegenomen, zoals:

• variabel inkomen (bonus, overwerk)
• tijdelijk inkomen zonder zekerheid
• incidentele inkomsten
• onzekere toeslagen

Dit hangt af van de geldverstrekker en de stabiliteit van het inkomen.

Toetsinkomen bij verschillende situaties

1. Loondienst

Bij een vast contract is het toetsinkomen meestal gelijk aan het bruto jaarinkomen inclusief vaste onderdelen.

Bij een tijdelijk contract kan soms een:

• intentieverklaring
• arbeidsmarktscan

worden gebruikt om het inkomen toch mee te nemen.

2. Ondernemer

Bij ondernemers wordt meestal gekeken naar:

• gemiddeld inkomen van 2 of 3 jaar
• winst uit onderneming
• stabiliteit van de resultaten

Het toetsinkomen is hier vaak een gemiddelde, geen vast salaris.

3. Gepensioneerden

Bij pensioeninkomen bestaat het toetsinkomen uit:

• AOW
• aanvullend pensioen

Waarom is toetsinkomen belangrijk?

Het toetsinkomen bepaalt:

• je maximale hypotheek
• je maximale woonlast
• of de lening verantwoord is

Hoe hoger en stabieler het toetsinkomen, hoe meer je meestal kunt lenen.

Toetsinkomen en schulden

Het toetsinkomen wordt altijd afgezet tegen je lasten, zoals:

• persoonlijke leningen
• private lease
• creditcards
• studieschuld

Deze lasten verlagen je leencapaciteit, ook als je inkomen hoog is.

Voorbeeld

Stel:

• bruto inkomen: €50.000
• geen schulden
• rente: 4%
• looptijd: 30 jaar

Dan is het toetsinkomen gelijk aan €50.000 en kun je ongeveer:

€240.000 – €250.000 hypotheek krijgen

Samenvatting

Het toetsinkomen is:

• het inkomen dat wordt gebruikt voor je hypotheekberekening
• vaak niet exact hetzelfde als je bruto salaris
• afhankelijk van stabiliteit en type inkomen
• bepalend voor je maximale hypotheek

Het toetsinkomen vormt de basis voor hoeveel je verantwoord kunt lenen.