Alles wat je moet weten over

Je inkomen is één van de belangrijkste factoren bij het bepalen van je maximale hypotheek. Hoe hoger en stabieler het inkomen, hoe meer financiële ruimte er meestal is om een woning te financieren.

Banken kijken daarbij niet alleen naar het salaris zelf, maar ook naar de zekerheid en de soort inkomsten.

Hoe wordt inkomen beoordeeld?

Bij een hypotheekaanvraag wordt gekeken naar het bruto jaarinkomen. Dit vormt de basis voor de berekening van de maximale woonlast en uiteindelijk de maximale hypotheek.

Onder inkomen vallen bijvoorbeeld:

• vast salaris
• vakantiegeld
• vaste toeslagen
• 13e maand
• partnerinkomen
• inkomen uit onderneming
• pensioeninkomen

Niet ieder inkomen wordt volledig meegenomen. De geldverstrekker kijkt vooral naar de stabiliteit en continuïteit van het inkomen.

Vast contract of tijdelijk contract

Een vast contract geeft meestal de meeste zekerheid voor een bank.

Heb je een tijdelijk contract? Dan zijn er vaak alsnog mogelijkheden, bijvoorbeeld met:

• een intentieverklaring
• arbeidsmarktscan
• gemiddeld inkomen over meerdere jaren

Ondernemers en zelfstandig inkomen

Bij ondernemers wordt meestal gekeken naar het gemiddelde inkomen van de afgelopen jaren.

Daarbij wordt onder andere gekeken naar:

• winst uit onderneming
• stabiliteit van inkomsten
• continuïteit van het bedrijf

De beoordeling van ondernemersinkomen verschilt vaak per geldverstrekker.

Partnerinkomen

Wanneer je samen een hypotheek aanvraagt, wordt het inkomen van beide partners meegenomen.

Daardoor ontstaat vaak:

• meer financiële ruimte
• hogere maximale hypotheek
• betere verdeling van woonlasten

Inkomen en maximale woonlast

Op basis van het inkomen wordt berekend hoeveel je maximaal aan woonlasten mag besteden. Dit bedrag bepaalt uiteindelijk hoeveel hypotheek je kunt krijgen.

Daarbij spelen ook mee:

• de rente
• de looptijd
• bestaande leningen

Invloed van rente op leencapaciteit

De rente heeft directe invloed op hoeveel je kunt lenen.

• lage rente → lagere maandlast → hogere hypotheek mogelijk
• hoge rente → hogere maandlast → lagere hypotheek mogelijk

Bij dezelfde inkomenssituatie kan de maximale hypotheek dus flink verschillen door een verandering in rente.

Invloed van leningen en schulden

Lopende financiële verplichtingen verlagen je leencapaciteit.

Voorbeelden:

• persoonlijke lening
• private lease
• creditcard
• studieschuld

Deze maandelijkse verplichtingen verminderen de ruimte voor een hypotheek.

Rekenvoorbeeld

Stel:

• bruto inkomen: €50.000 per jaar
• rente: 4%
• looptijd: 30 jaar
• geen lopende leningen

Dan ligt de maximale hypotheek ongeveer rond:

€240.000 tot €250.000

Met extra schulden of hogere rente valt dit bedrag lager uit.

Waarom verschilt het per bank?

Niet iedere bank beoordeelt inkomen op dezelfde manier. Sommige geldverstrekkers kijken soepeler naar:

• bonussen
• overwerk
• ondernemersinkomen
• pensioen
• flexibele contracten

Daardoor kan de maximale hypotheek per aanbieder verschillen.

Samenvatting

Je inkomen bepaalt grotendeels hoeveel je kunt lenen. Daarbij wordt gekeken naar:

• hoogte van het inkomen
• stabiliteit van inkomsten
• soort dienstverband
• partnerinkomen
• bestaande schulden
• actuele rente

Samen bepalen deze factoren je maximale leencapaciteit en maandlasten.