Een restschuld bij verkoop ontstaat wanneer de opbrengst van de woning lager is dan de openstaande hypotheekschuld. Het verschil dat overblijft moet (gedeeltelijk of volledig) nog worden terugbetaald aan de geldverstrekker.

Wat is een restschuld?

Een restschuld is:

het bedrag dat overblijft als de verkoopopbrengst van de woning niet genoeg is om de hypotheek volledig af te lossen

Hoe ontstaat een restschuld?

Een restschuld kan ontstaan door bijvoorbeeld:

• daling van de woningwaarde
• verkoop tijdens een crisis of dalende markt
• executieverkoop met lagere opbrengst
• hoge hypotheek in verhouding tot de woningwaarde
• bijkomende kosten bij verkoop

Vooral bij snelle of gedwongen verkoop is het risico groter.

Voorbeeld

Stel:

• hypotheekschuld: €300.000
• verkoopopbrengst woning: €270.000

Restschuld = €30.000

Wat gebeurt er met de restschuld?

De restschuld moet meestal:

• in één keer worden terugbetaald
• of worden omgezet in een nieuwe lening
• of worden afgelost via een betalingsregeling

De geldverstrekker maakt hierover afspraken met de klant.

Restschuld en hypotheek

Een restschuld heeft gevolgen voor:

• toekomstige hypotheekmogelijkheden
• kredietwaardigheid
• BKR-registratie
• financiële ruimte

Geldverstrekkers zien een restschuld als extra risico.

Restschuld bij vrijwillige verkoop

Bij een normale (vrijwillige) verkoop:

• is er vaak meer controle over de verkoopprijs
• kan soms een hogere opbrengst worden behaald
• is de kans op restschuld kleiner, maar niet uitgesloten

Goed verkoopmoment kan het verschil maken.

Restschuld bij executieverkoop

Bij een executieverkoop:

• is de verkoopprijs vaak lager
• is de kans op restschuld groter
• heeft de eigenaar minder invloed op de verkoop

Dit is de meest risicovolle situatie voor restschuld.

NHG en restschuld

Bij een hypotheek met NHG (Nationale Hypotheek Garantie):

• kan een restschuld onder voorwaarden worden kwijtgescholden
• wordt gekeken of de situatie buiten jouw schuld is ontstaan
• moet aan voorwaarden zijn voldaan

NHG biedt hier vaak belangrijke bescherming.

Belasting en restschuld

In sommige gevallen kan een restschuld fiscaal worden meegenomen:

• rente op restschuld kan onder voorwaarden aftrekbaar zijn (afhankelijk van regelgeving en startdatum schuld)
• regels kunnen in de tijd wijzigen

Dit is afhankelijk van de situatie en fiscale wetgeving.

Hoe voorkom je een restschuld?

Mogelijke manieren om restschuld te beperken:

• tijdig verkopen bij financiële problemen
• herfinanciering van de hypotheek
• woning verbeteren voor hogere verkoopwaarde
• advies inwinnen bij betalingsproblemen

Vroeg handelen is cruciaal.

Samenvatting

Een restschuld ontstaat wanneer de verkoopopbrengst van een woning lager is dan de hypotheekschuld.

Belangrijkste punten:

• verschil tussen schuld en verkoopopbrengst
• komt vooral voor bij dalende huizenprijzen of gedwongen verkoop
• moet meestal worden terugbetaald
• kan invloed hebben op toekomstige financiering
• NHG kan bescherming bieden

Een restschuld is vaak te voorkomen door tijdig in te grijpen bij betalingsproblemen of verkoopmomenten.