Een zelfstandigenhypotheek is een hypotheek voor mensen die als ondernemer of zzp’er werken. Omdat er geen vast maandsalaris is, wordt het inkomen op een andere manier beoordeeld dan bij mensen in loondienst.

Wat is een zelfstandigenhypotheek?

Een zelfstandigenhypotheek is:

een hypotheek waarbij het inkomen van een ondernemer wordt gebruikt om de leencapaciteit te bepalen

In plaats van een loonstrook kijkt de geldverstrekker naar de winst uit onderneming.

Hoe wordt het inkomen bepaald?

Bij zelfstandigen wordt het inkomen meestal gebaseerd op:

• gemiddelde winst van de afgelopen 2–3 jaar
• laatste jaarcijfers
• aangiftes inkomstenbelasting
• prognose van een boekhouder

Vaak wordt een stabiel of gemiddeld inkomen gebruikt om risico’s te beperken.

Hoeveel jaar ondernemer moet je zijn?

Dit verschilt per geldverstrekker:

• minimaal 3 jaar ondernemer → standaard beoordeling
• 1 tot 2 jaar ondernemer → soms mogelijk met aanvullende onderbouwing
• startende ondernemer (<1 jaar) → meestal alleen via specifieke regelingen of met extra voorwaarden

Hoe langer je ondernemer bent, hoe makkelijker de beoordeling vaak is.

Zelfstandigen en toetsinkomen

Het toetsinkomen is het inkomen waarmee de maximale hypotheek wordt berekend.

Bij ondernemers wordt gekeken naar:

• winst na aftrek van kosten
• fiscale correcties
• stabiliteit van het inkomen

Soms wordt een lager toetsinkomen gebruikt dan de daadwerkelijke winst.

Zelfstandigen en risico-inschatting

Omdat inkomen kan variëren, kijken geldverstrekkers naar:

• continuïteit van de onderneming
• sector waarin je werkt
• winstontwikkeling
• afhankelijkheid van één opdrachtgever

Dit bepaalt mede de acceptatie.

Inkomensverklaring voor ondernemers

Voor veel zelfstandigen is een inkomensverklaring nodig van een externe partij.

Deze wordt opgesteld door een erkende rekenexpert en bevat:

• vastgesteld toetsinkomen
• analyse van jaarcijfers
• onderbouwing van de winst

Dit wordt gebruikt door geldverstrekkers voor de hypotheekbeoordeling.

Zelfstandigenhypotheek en NHG

Een zelfstandige kan ook in aanmerking komen voor een hypotheek met NHG, mits:

• het inkomen voldoet aan de NHG-normen
• de woning binnen de NHG-kostengrens valt
• de financiële situatie stabiel genoeg is

NHG biedt extra zekerheid voor zowel klant als geldverstrekker.

Zelfstandigen en maximale hypotheek

De maximale hypotheek hangt af van:

• hoogte van het toetsinkomen
• bestaande leningen of verplichtingen
• rentepercentage
• geldende leennormen (Nibud / gedragscode)

Vaak ligt de leencapaciteit iets lager dan bij vergelijkbaar inkomen in loondienst.

Zelfstandigen en eigen vermogen

Eigen vermogen speelt vaak een belangrijke rol:

• buffer voor mindere jaren
• extra zekerheid voor geldverstrekker
• kan soms de leencapaciteit verbeteren

Vooral bij fluctuerende inkomens is dit belangrijk.

Samenvatting

Een zelfstandigenhypotheek is een hypotheek waarbij het inkomen van een ondernemer wordt gebruikt om de leencapaciteit te bepalen.

Belangrijkste punten:

• gebaseerd op winst uit onderneming
• meestal 2–3 jaar cijfers nodig
• toetsinkomen wordt door geldverstrekker vastgesteld
• inkomensverklaring vaak verplicht
• NHG mogelijk onder voorwaarden

Voor zelfstandigen draait hypotheekacceptatie vooral om stabiliteit en voorspelbaarheid van het inkomen.