Pensioeninkomen is het inkomen dat je ontvangt nadat je bent gestopt met werken. Bij een hypotheek speelt pensioeninkomen een belangrijke rol, omdat geldverstrekkers ook kijken naar de betaalbaarheid van de hypotheek na pensionering.

Wat is pensioeninkomen?

Pensioeninkomen is:

het totale inkomen dat je ontvangt vanaf je pensioendatum

Dit kan bestaan uit:

• AOW (Algemene Ouderdomswet)
• werkgeverspensioen
• lijfrentes
• aanvullend privévermogen (bijv. uitkeringen)

Waarom is pensioeninkomen belangrijk bij een hypotheek?

Geldverstrekkers moeten beoordelen of je de hypotheek ook in de toekomst kunt betalen.

Daarom kijken zij naar:

• huidig inkomen
• én inkomen na pensionering

De hypotheek moet ook betaalbaar zijn met pensioeninkomen.

Hoe wordt pensioeninkomen berekend?

Het pensioeninkomen wordt meestal vastgesteld op basis van:

• AOW-verwachting (via SVB)
• opgebouwd werkgeverspensioen (via pensioenuitvoerder)
• eventuele lijfrentes of uitkeringen
• toekomstige ingangsdata van pensioen

Vaak wordt een pensioenoverzicht gebruikt als bewijs.

Pensioeninkomen en toetsing

Bij de hypotheektoets wordt gekeken naar:

• inkomen nu
• inkomen op pensioendatum
• vaste lasten op lange termijn

Soms wordt gerekend met een lagere toetsrente of aangepaste normen voor de pensioenperiode.

Pensioen en maximale hypotheek

Het pensioeninkomen kan invloed hebben op:

• de maximale hypotheek
• de looptijd van de hypotheek
• de maandlasten na pensionering

Als het pensioeninkomen lager is, kan de leencapaciteit worden beperkt.

Pensioen en looptijd hypotheek

Een hypotheek moet in principe betaalbaar zijn tot aan het pensioen.

Daarom geldt vaak:

• hypotheek moet (deels) afgelost zijn bij pensionering
• of aantoonbaar betaalbaar blijven na pensionering

Dit wordt meegenomen in de advies- en acceptatiefase.

AOW en aanvullend pensioen

Het pensioeninkomen bestaat meestal uit twee delen:

AOW

• basisinkomen van de overheid
• afhankelijk van woonsituatie (alleenstaand of samenwonend)

Aanvullend pensioen

• via werkgever opgebouwd
• vaak grootste deel van pensioeninkomen

Samen vormen ze het totale pensioeninkomen.

Pensioeninkomen bij ondernemers

Voor ondernemers geldt:

• geen verplicht werkgeverspensioen
• vaak afhankelijk van eigen vermogen
• lijfrente of beleggingen kunnen meetellen

Hierdoor is planning voor pensioen extra belangrijk.

Pensioen en hypotheekadvies (Wft)

Onder de Wft moeten adviseurs:

• pensioeninkomen meenemen in de hypotheekberekening
• beoordelen of de hypotheek ook later betaalbaar is
• rekening houden met risico’s op inkomensdaling

Dit valt onder de zorgplicht van de adviseur.

Samenvatting

Pensioeninkomen is het inkomen dat je ontvangt na pensionering en speelt een belangrijke rol bij hypotheekbeoordeling.

Belangrijkste punten:

• bestaat uit AOW en aanvullend pensioen
• bepaalt toekomstige betaalbaarheid van de hypotheek
• wordt meegenomen in de toetsing
• kan invloed hebben op maximale lening
• verplicht onderdeel van hypotheekadvies

Pensioeninkomen zorgt ervoor dat een hypotheek niet alleen nu, maar ook in de toekomst verantwoord blijft.