Een zekerheidsstelling is een afspraak waarbij een geldverstrekker extra zekerheid krijgt dat een lening wordt terugbetaald. Bij een hypotheek gebeurt dit meestal doordat de woning als onderpand dient en er een hypotheekrecht wordt gevestigd.

De zekerheidsstelling vormt een belangrijk onderdeel van iedere hypotheek.

Wat is een zekerheidsstelling?

Een zekerheidsstelling is:

een juridische zekerheid voor de geldverstrekker dat een lening kan worden teruggevorderd

Bij een hypotheek bestaat deze zekerheid meestal uit:

• het hypotheekrecht op de woning
• het onderpand (de woning zelf)
• eventuele aanvullende zekerheden

Hierdoor loopt de geldverstrekker minder risico.

Waarom is een zekerheidsstelling nodig?

Een hypotheek betreft vaak een lening van enkele tonnen.

De geldverstrekker wil daarom zekerheid dat:

• de lening wordt terugbetaald
• het risico beperkt blijft
• er een mogelijkheid bestaat om de openstaande schuld te verhalen

Zonder voldoende zekerheid zal een hypotheek meestal niet worden verstrekt.

Zekerheidsstelling bij een hypotheek

Bij een hypotheek wordt de zekerheid geregeld via:

Het onderpand

De woning dient als onderpand voor de lening.

Het hypotheekrecht

Dit recht wordt vastgelegd in de hypotheekakte en ingeschreven in het Kadaster.

Hierdoor heeft de geldverstrekker een juridische positie als er betalingsproblemen ontstaan.

Welke vormen van zekerheid bestaan er?

Bij hypotheken komen onder andere de volgende zekerheden voor:

• hypotheekrecht op de woning
• verpanding van een bouwdepot
• verpanding van een spaar- of beleggingsrekening
• borgstelling door derden (in uitzonderlijke situaties)
• Nationale Hypotheek Garantie (NHG)

Niet iedere hypotheek bevat alle vormen van zekerheid.

Zekerheidsstelling en NHG

Bij een hypotheek met NHG krijgt de geldverstrekker een aanvullende zekerheid.

Wanneer een woning met verlies moet worden verkocht door omstandigheden buiten jouw schuld, kan NHG onder voorwaarden een deel van het verlies opvangen.

Hierdoor loopt de geldverstrekker minder risico.

Zekerheidsstelling en risico-opslag

De mate van zekerheid heeft invloed op de rente.

Meer zekerheid betekent vaak:

• minder risico voor de geldverstrekker
• lagere risico-opslag
• mogelijk een lagere hypotheekrente

Daarom zijn hypotheken met NHG vaak goedkoper dan vergelijkbare hypotheken zonder NHG.

Wat gebeurt er als je niet betaalt?

Als je langdurig niet aan je betalingsverplichtingen voldoet, kan de geldverstrekker gebruikmaken van de zekerheden.

In het uiterste geval kan dit leiden tot:

• verkoop van de woning
• aflossing van de schuld uit de verkoopopbrengst

Dit gebeurt pas nadat andere oplossingen zijn onderzocht.

Verschil tussen onderpand en zekerheidsstelling

Onderpand

De woning die als zekerheid dient.

Zekerheidsstelling

Het geheel van juridische afspraken waarmee de geldverstrekker zekerheid krijgt.

Het onderpand is dus een onderdeel van de zekerheidsstelling.

Samenvatting

Een zekerheidsstelling is een juridische constructie die een geldverstrekker zekerheid geeft dat een lening wordt terugbetaald.

Bij een hypotheek bestaat deze meestal uit:

• de woning als onderpand;
• het hypotheekrecht;
• eventuele aanvullende zekerheden zoals NHG.

Dankzij de zekerheidsstelling kan een geldverstrekker verantwoord grote bedragen uitlenen voor de aankoop van een woning.