De Gedragscode Hypothecaire Financieringen (GHF) is een afspraak tussen Nederlandse geldverstrekkers over hoe zij hypotheken verstrekken. Het is geen wet, maar een zelfregulerende code die zorgt voor verantwoord en uniform hypotheekbeleid.

De gedragscode sluit aan op wettelijke regels zoals de Wft en de normen van het Nibud.

Wat is de gedragscode hypothecaire financieringen?

De gedragscode is:

een set afspraken tussen banken en geldverstrekkers over verantwoord hypotheek verstrekken

Hierin staat hoe wordt omgegaan met:

• maximale leencapaciteit
• toetsing van inkomen en lasten
• risico’s van de klant
• acceptatiecriteria
• informatieverstrekking

Waarom bestaat de gedragscode?

De gedragscode is opgesteld om:

• overkreditering te voorkomen
• consumenten te beschermen
• duidelijke en uniforme regels te hanteren
• financiële stabiliteit te waarborgen

Zo weet iedere geldverstrekker aan welke minimale normen moet worden voldaan.

Relatie met Wft en Nibud

De gedragscode staat niet op zichzelf, maar werkt samen met:

Wft (Wet op het financieel toezicht)

• wettelijke basis voor verantwoord financieren
• verplicht zorgvuldige beoordeling van klanten

Nibud-normen

• bepalen hoeveel iemand verantwoord kan lenen
• houden rekening met inkomen, gezinssituatie en lasten

De gedragscode vertaalt deze regels naar praktische richtlijnen voor banken.

Belangrijkste onderdelen van de gedragscode

In de gedragscode staan onder andere regels over:

Inkomenstoets

• vaststelling van toetsinkomen
• behandeling van flexibele inkomens en ondernemers

Lastentoets

• berekening van vaste lasten
• rekening houden met bestaande schulden

Loan-to-income

• verhouding tussen inkomen en hypotheeklasten

Loan-to-value

• verhouding tussen hypotheek en woningwaarde

Samen bepalen deze factoren de maximale hypotheek.

Wat betekent dit voor jouw hypotheek?

Door de gedragscode:

• wordt je maximale hypotheek zorgvuldig berekend
• wordt rekening gehouden met je werkelijke financiële situatie
• kunnen geldverstrekkers niet onbeperkt hoge hypotheken verstrekken

Dit beschermt je tegen te hoge maandlasten.

Flexibiliteit binnen de regels

Hoewel de gedragscode duidelijke richtlijnen geeft, hebben geldverstrekkers nog wel enige ruimte:

• verschillende interpretatie van inkomen
• eigen acceptatiebeleid
• afwijkingen in risicobeleid

Hierdoor kunnen hypotheekmogelijkheden per bank verschillen.

Handhaving van de gedragscode

De gedragscode wordt bewaakt door de sector zelf en is gekoppeld aan toezicht van:

• AFM (Autoriteit Financiële Markten)
• brancheorganisaties zoals de NVB

Geldverstrekkers moeten zich hier in de praktijk aan houden om verantwoord te kunnen werken.

Samenvatting

De Gedragscode Hypothecaire Financieringen is een set afspraken tussen geldverstrekkers over verantwoord hypotheek verstrekken.

Belangrijkste punten:

• geen wet, maar brancheafspraak
• zorgt voor uniforme hypotheeknormen
• voorkomt overkreditering
• werkt samen met Wft en Nibud
• bepaalt hoe inkomen en lasten worden beoordeeld

De gedragscode vormt de praktische basis voor hoe hypotheken in Nederland worden beoordeeld en verstrekt.